Autobanken im Wandel der Märkte

Autobanken, also Banken oder Finanzdienstleister, die sich auf die Finanzierung von Fahrzeugkäufen und -leasing spezialisiert haben, spielen eine wichtige Rolle im Automobilsektor. Sie bieten Produkte wie Autokredite, Leasing, Versicherungen und weitere Finanzdienstleistungen an, die direkt oder indirekt mit dem Kauf und Besitz von Fahrzeugen verbunden sind. Auch sie stehen jedoch vor verschiedenen Herausforderungen, die durch die Entwicklungen im Automobilmarkt und in der Finanzindustrie bedingt sind.

Zu aktuellen Themenstellungen gehören z. B.:

Verändertes Mobilitätsverhalten

• E-Mobilität und alternative Antriebe: Die wachsende Nachfrage nach Elektrofahrzeugen (EVs) verändert die Anforderungen an Finanzierungsprodukte. Es entstehen neue Finanzierungsmodelle, die sowohl den Kauf von Elektrofahrzeugen als auch die Ladeinfrastruktur und den Wandel zu nachhaltigeren Fahrzeugen umfassen müssen. Dies stellt Autobanken vor die Herausforderung, ihre Produkte und Dienstleistungen anzupassen.
• Carsharing und Abonnementsmodelle: Immer mehr Verbraucher greifen auf Carsharing, Leasing und Fahrzeug-Abonnements zurück, statt ein Auto zu kaufen. Diese flexiblen Modelle erfordern von Autobanken, ihre traditionellen Finanzierungsprodukte zu überdenken und möglicherweise innovative Leasing- oder Mietmodelle anzubieten.
• Multimodale Mobilität: Der Trend hin zu multimodalen Verkehrslösungen, bei denen Menschen unterschiedliche Verkehrsmittel (Auto, Fahrrad, öffentliche Verkehrsmittel) kombinieren, fordert neue Ansätze in der Finanzierung und Versicherung.

Technologische Entwicklungen und Digitalisierung

• Digitale Transformation: Autobanken müssen ihre Prozesse digitalisieren, um im Wettbewerb mit FinTechs und digitalen Autobanken zu bestehen. Dazu gehört die stetige Entwicklung von Online- und Mobile-Banking-Optionen für die Fahrzeug-finanzierung und die Optimierung des gesamten Kundenservice-Prozesses.
• Künstliche Intelligenz (KI): KI wird zunehmend für die Kreditvergabe und die Risikobewertung genutzt. Autobanken müssen sicherstellen, dass ihre KI-Algorithmen sowohl präzise als auch fair sind, was oft rechtliche und ethische Herausforderungen mit sich bringt.
• Blockchain-Technologie: In einigen Bereichen, wie der Dokumentenverifikation oder der Kreditvergabe, wird Blockchain-Technologie als vielversprechende Lösung für Transparenz und Sicherheit angesehen. Die Implementierung solcher Technologien ist jedoch teuer und komplex.

Regulierung und Compliance

• Strengere Vorschriften und Datenschutz: Wie alle Banken müssen auch Autobanken weiterhin zunehmend auf Datenschutz- und Sicherheitsbestimmungen achten. Besonders die DSGVO oder DORA in Europa und andere regionale Vorschriften stellen hohe Anforderungen an die Speicherung und Verarbeitung von Kundendaten.
• Klimaschutzvorgaben und grüne Finanzprodukte: Mit dem Anstieg an umweltbewussten Konsumenten und dem Drang nach Nachhaltigkeit sind Autobanken gezwungen, neue Finanzprodukte zu entwickeln, die auf grüne und nachhaltige Investitionen ausgerichtet sind. Dies umfasst zum Beispiel Kredite, die bevorzugt für den Kauf von Elektrofahrzeugen oder Hybridfahrzeugen angeboten werden.

Marktveränderungen und Wettbewerb

• Wachsende Konkurrenz durch Neobanken und FinTechs: Neobanken und digitale Finanzdienstleister bieten zunehmend alternative Finanzierungsprodukte für Fahrzeuge an. Sie nutzen oft die Vorteile von niedrigeren Betriebskosten und einer besseren User Experience, um in den Markt einzutreten und Marktanteile zu gewinnen. Autohändler und Automobilhersteller bieten zudem verstärkt eigene Finanzierungsmodelle an, die den klassischen Autobanken Konkurrenz machen.
• Geringe Zinssätze und wirtschaftliche Unsicherheit: In Zeiten niedriger Zinsen ist es für Autobanken schwieriger, profitable Finanzierungsprodukte anzubieten. Wenn die Zinsen steigen, könnten höhere Finanzierungsraten die Nachfrage nach Autokrediten bremsen, was Autobanken vor wirtschaftliche Herausforderungen stellt.

Veränderungen im Auto-Kaufverhalten

• Online-Verkauf von Fahrzeugen: Immer mehr Autos werden online gekauft. Autobanken müssen sich daher stärker in den E-Commerce-Bereich integrieren und entsprechende Finanzierungsprodukte für den digitalen Fahrzeugkauf anbieten. Das bedeutet auch, dass sie verstärkt auf Digitale Verträge und Papierlosigkeit setzen müssen.
• Automatisierung des Kreditvergabeprozesses: Der traditionelle Prozess der Kreditvergabe kann für Kunden langwierig und bürokratisch wirken. Automatisierte, digitale Lösungen zur Kreditvergabe gewinnen auch weiterhin an Bedeutung. Autobanken müssen sich an diese schnelleren und kundenfreundlicheren Prozesse anpassen, um wettbewerbsfähig zu bleiben.

Kundenerwartungen und -bindung

• Bessere User Experience: Kunden erwarten von Autobanken eine nahtlose, schnelle und transparente Benutzererfahrung. Dies umfasst alles von der schnellen Kreditbewilligung über die Vertragsunterzeichnung bis hin zur flexiblen Verwaltung von Finanzierungsoptionen.

Finanzierung von Elektrofahrzeugen (EVs)

• Förderungen und Subventionen: Der Markt für Elektrofahrzeuge wächst rasant, und Autobanken müssen sich darauf einstellen, wie sie ihre Finanzierungslösungen für EVs anpassen. Zusätzlich müssen sie die staatlichen Subventionen und Förderprogramme in die Angebote einbeziehen und sicherstellen, dass Kunden von diesen Vorteilen profitieren.

Hier beschriebene Herausforderungen sind sowohl durch technologische Innovationen als auch durch Veränderungen im Verbraucherverhalten und im Automobilsektor bedingt. Autobanken müssen flexibel auf neue Marktbedingungen reagieren, ihre digitalen Angebote weiter ausbauen und sich gleichzeitig an strengere regulatorische Vorgaben halten, um in diesem Umfeld erfolgreich zu sein und den sich wandelnden Anforderungen gerecht zu werden.

Einige Veränderungstreiber zeigt das folgende Schaubild:

Zu konkreten Maßnahmen, die Autobanken bereits ergreifen, um den Herausforderungen erfolgreich zu begegnen, gehören z. B.:

• Erweiterung des Produktportfolios für Elektrofahrzeuge (EVs): Viele Autobanken bieten mittlerweile spezielle Kredite und Leasingmodelle für Elektrofahrzeuge an. Diese beinhalten oft Förderprogramme oder grüne Finanzierungsangebote, die umweltbewusste Käufer ansprechen. Zudem bieten sie oft niedrigere Zinssätze oder verbesserte Konditionen für den Erwerb von Elektrofahrzeugen, um diese umweltfreundlichen Alternativen zu fördern.
• Digitale Transformation und Mobile-Banking: Autobanken haben ihre Online- und Mobile-Banking-Plattformen stark ausgebaut. Kunden können Kredit- und Leasinganträge bereits teilweise vollständig digital ausfüllen, genehmigen lassen und Verträge direkt online unterzeichnen. Dies verbessert nicht nur die Effizienz der Prozesse, sondern erhöht auch die Kundenzufriedenheit durch schnelle, transparente und benutzerfreundliche Lösungen.
• Einsatz von Künstlicher Intelligenz (KI): KI wird zunehmend in der Kreditvergabe und Risikobewertung eingesetzt. Die Automatisierung ermöglicht eine schnellere und präzisere Analyse der Bonität von Kunden. Auch Chatbots und virtuelle Assistenten werden vermehrt für die Kundenbetreuung eingesetzt, um einfache Anfragen zu beantworten und den Service rund um die Uhr anzubieten.
• Blockchain-Technologie: Einige Autobanken testen den Einsatz von Blockchain für eine sichere und transparente Verwaltung von Krediten, Leasingverträgen und Dokumentationen. Die Technologie hilft dabei, die Authentizität von Verträgen zu überprüfen und Transaktionen effizienter und sicherer abzuwickeln.
• Anpassung an strengere Datenschutzgesetze: Die Einhaltung von DSGVO, DORA und anderen Datenschutzbestimmungen hat oberste Priorität. Autobanken investieren vermehrt in fortschrittliche Datensicherheitslösungen und sorgen dafür, dass Kundendaten sicher gespeichert und verarbeitet werden. Einige Autobanken bieten ihren Kunden zusätzlich die Möglichkeit, ihre Daten besser zu kontrollieren und Anonymität bei bestimmten Transaktionen zu gewährleisten.
• ESG-Investitionen und grüne Finanzprodukte: In Reaktion auf die wachsende Nachfrage nach nachhaltigen und umweltfreundlichen Finanzprodukten bieten Autobanken zunehmend grüne Kredite an. Diese Kredite finanzieren nicht nur den Erwerb von Elektrofahrzeugen, sondern auch nachhaltige Technologien oder Umweltprojekte. Die Integration von ESG (Environmental, Social, Governance)-Kriterien in die Kreditvergabeprozesse und in die Portfolioverwaltung ist ein weiteres Beispiel dafür, wie Autobanken auf regulatorische und gesellschaftliche Anforderungen reagieren.

Die Berührungspunkte zwischen Kunde und Bank müssen leicht verständlich, transparent und bedienerfreundlich sein, um akzeptiert zu werden. Aus dem Erlebnis des ersten Kontaktes schließt der Kunde regelmäßig auch auf die fachliche Kompetenz des Anbieters. Wurde die Informationstechnologie im Unternehmen lange nur, als „Enabler“ der betrieblichen Prozesse wahrgenommen und als Treiber der Wertschöpfung bei der strategischen Weiterentwicklung des Geschäftsmodell unterschätzt, so kommt es heute und in Zukunft gerade auf die technologischen Stärken an. Da Mobilitätsdienstleistungen unabhängig von Fahrzeugmodell und -marke erbracht werden können und allein der Kunde über den von ihm bevorzugten Vertriebskanal entscheidet, stoßen Autobanken weiterhin auf immer neue Wettbewerber in Form von FinTechs, InsurTechs und MobilityTechs.

Sind Anwendungsprogramme für mobile Endgeräte noch kostengünstig zu programmieren, ist ihre durchgängige Anbindung an die hausinternen Bank-Systeme nicht trivial, zumal wenn Kundenanfragen ohne Zeitverzug beantwortet werden sollen. Dieses Zusammenspiel kann nur mit einer offenen, flexiblen IT gelingen. Die Informationstechnologie wird also zum Rückgrat (Backbone) eines Geschäftsmodells. Die für die Umsetzung erforderlichen Investitionen sind allerdings nicht unbeträchtlich und konkurrieren mit dem Ressourcenbedarf des Industriegeschäfts im Herstellerkonzern, etwa für die Umstellung der Fahrzeugkonzepte auf Elektroantrieb und Vernetzung.

bankon als Managementberatung an der Schnittstelle zwischen Fachlichkeit und IT verfügt über mehr als zwei Jahrzehnte tiefe Fachkompetenz und langjährige Expertise in der Optimierung der hier angesprochenen, auch für Autobanken relevanten Fachgebiete, wie z. B. Finanzprodukte und Innovationen, Kreditprozesse, Auswahl und Implementierung von Kernbanksystemen, Digitalisierungsoptionen, sowie deren technischen Umsetzungen und dem zugehörigen Projektmanagement.

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